滥用网络爬虫技术 多家公司被查!互金行业风控外包时代终结

时间:2019-11-23 来源: 国内新闻

最近,许多使用爬虫技术进行大数据信用风险控制的公司受到调查 一家大型国内P2P平台的风控主管坦言,当前互联网消费金融行业正呈现两极分化趋势。

“城门着火了,影响了鱼 “互联网消费金融平台风控总监李成(化名)感叹道

随着最近通过爬虫技术对一些大数据信用风险控制公司的调查,他的平台迅速决定暂停与外部大数据信用风险控制公司的所有合作,以免“惹上麻烦”

然而,平台付出的代价也不小

“最近几天,我们发现非法中介和老赖美化个人财务报表以获取资金的现象显著增加 因为他们觉得消费金融平台缺乏外部大数据风控制支持,并给他们一个利用它的机会。 他指出,在这方面,该平台只能进一步收紧信贷审批门槛,避免以牺牲一些商业机会为代价“踩在雷声上”。

但他承认,只有不断收紧信贷审批门槛,症状才能得到治疗,而根本原因却无法得到治疗。 为了防止在没有外部大数据风控制支持的情况下对黑人代理商和老莱的“骚扰”,最根本的解决方案是将原本外包的大数据风控制业务转变为“独立研发”

一家大型国内P2P平台的风力控制主管说:

“事实上,最近很多使用爬虫技术进行大数据信用风险控制的公司都受到了调查,主要是因为他们涉嫌采取非法措施过度获取大量用户的私人信息,并将数据信息转售给其他组织牟利。 如果互联网消费者金融平台能够通过合规方法获得这些数据,并且受限于其自身的风力控制目的,那么它是可操作的 “

21世纪经济先驱报记者从许多渠道了解到,许多互联网消费金融平台开始为借款人建立自己的数据采集渠道,并改进大数据风控制系统,而不是从第三方风控制技术输出平台购买“数据”。

"但这可能是一项艰难的工作 “一个P2P平台的负责人已经开始建立自己的借款人数据采集渠道,他坦率地向记者承认,原因是他的P2P平台缺乏大数据分析和人工智能建模方面的人才,无法将这些借款人数据转化为成熟有效的风力控制模型。

据业内人士称,这必将加速整个消费金融行业优胜劣汰的进程。越来越多的平台缺乏对借款人数据的独立访问和持续优化风力控制系统的能力,将“以更快的速度”离开市场

”许多依靠爬虫技术进行大数据风控制的公司已经被调查,第三方支付公司也可能受到下一个影响 “一家金融技术公司合规部主任认为

风控外包时代的终结

李成告诉记者,许多以前的互联网消费金融平台风控系统都严重依赖这些通过爬虫技术提供大数据信用风控的组织。

例如,通过爬虫技术,这些机构会知道借款人的手机是否下载了多个消费贷款应用程序(存在多次贷款的风险),手机通讯记录中是否有黑色中介联系信息和通话记录(存在欺诈风险),是否每天晚上花大量时间浏览各种网站(工作可能不稳定), 他们是否经常搜索“贷款”(个人贷款问题可能恶化,需要借新借旧)等词语,这将成为互联网消费金融平台决定是否贷款的重要参考依据。

他承认很多借款人的信息超出了他们允许的范围,但这确实对平台风控制系统的优化起到了一定的促进作用,所以平台每月会花费数十万元购买上述机构提供的基于爬虫技术获得的各类借款人私人数据信息。

李成坦言,最近他们发现一些老莱通过美化个人财务报表成功获得贷款资金,主要是因为该平台的风控系统缺乏来自外部第三方数据的“支持”,无法判断这些“借款人”是否与黑人中介有微信链接,给了他们利用的机会。

因此,他的平台决定收紧借款人的审查门槛,以降低不良贷款风险 然而,此举很快招致了业务部门的反对,甚至连业务部门负责人都直接找到平台负责人抱怨“业务规模没有增加,每个人都不满意(收入减少),情绪焦虑。” "

国内大型P2P平台的风控负责人也坦言,在对多家通过爬虫技术进行大数据信用风控的公司进行调查后,当前互联网消费金融行业呈现两极分化趋势。

一方面,外包风险控制的平台面临着更多的风险控制漏洞盲点,因此必须缩小业务规模,提高信用审查门槛,以避免坏账风险。 另一方面,许多为借款人建立自己的信息访问渠道并实现大数据风控制的平台仍在迅速扩大其业务规模。

李成透露:“在此期间,我们还考虑建立自己获取借款人数据的渠道和技术系统。然而,我们发现很少有人才擅长大数据分析和借款人行为特征的人工智能建模。即使平台愿意提供高薪,也可能无法邀请他们。” “

因此,该平台正计划收购某大数据风控公司的部分股份进行“替换”,但前提是该公司必须完成爬虫技术整改,以确保合规运营。

跨境支付反洗钱审查的新压力

值得注意的是,许多通过爬虫技术进行大数据信用风险控制的公司已经被调查,并悄悄地蔓延到第三方支付机构。

一名从事跨境支付业务的第三方支付机构wind control负责人向记者透露,目前他们还不敢获取电子商务平台提供的爬虫技术提供的各种消费者隐私数据信息,担心此举也是“非法的”

“以往,我们之所以要通过合作电商平台获取消费者隐私数据,主要目的是核查他们是否存在洗钱行为。比如当某个消费者有规律地在固定时间反复溢价购买特定的贵重商品,或者频繁变更自己银行账号进行跨境付款,我们就会怀疑他可能存在洗钱行为,并因此加大反洗钱监管。”这位第三方支付机构风控主管告诉记者,若缺乏这些隐私数据,他们对用户洗钱行为的判断能力可能会减弱,反而会遭遇金融监管部门的警告与处罚。

因此他所在的第三方支付平台也专门讨论了相应的解决方案,一是加大投入购买更多的反洗钱黑名单资料。二是要求合作电商平台明确告知消费者用户,电商平台通过爬虫技术所获取的用户某些隐私信息将被用于跨境支付反洗钱审查。

“听说还有个别第三方支付机构干脆借鉴去年5月欧盟出台的 《通用数据保护条例》 (简称GDPR)做法,即要求电商平台在用户每次跨境购物付款时,都要获得用户相应的数据授权协议,允许第三方支付机构使用用户部分隐私数据用于反洗钱审查。”前述风控主管指出,但此举一方面会导致用户消费体验下降,另一方面会令整个合规操作成本大幅提升,在当前跨境支付市场竞争趋于激烈的情况下,其盈利周期又被大幅拉长。

(责任编辑:DF010)

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